Почему так дорог «доступный» потребительский кредит?
– Сколько стоит этот кувшин с водой? – Вах, уважаемый, очень и очень дешёво, практически бесплатно отдаю такую ценность! – Ну сколько, не тяни! – Всего-навсего – мешок золота! – Вах, почему так дорого! – Пройдись по базару, дорогой, найди дешевле! Разговор двух арабов среди безводной пустыни.
Гостил я недавно у старого знакомого. Он сейчас большой человек – управляющий областным филиалом одного очень известного банка. Поговорив о том, о сём, я проговорился, что пишу цикл статей о потребительских кредитах. Оказалось, он без них очень даже неплохо обходится.
«Такие кредиты для меня – как станок для токаря. Как банкир я пользуюсь ими для зарабатывания денег и не пользуюсь ими в личной жизни, в быту.» «Почему?» – удивился я. «Да потому, что потребительский кредит – один из самых дорогих банковских инструментов. Я просто не могу себе этого позволить. Я ведь умею считать деньги. Это моя работа», – улыбнулся банкир.
Так почему кредит, который во всех рекламных материалах называют «доступным», стоит так дорого, что его не может позволить себе даже управляющий областным филиалом известного банка? И сколько это – «дорого»?
А что, если нам посчитать, уважаемые кроты?
Из чего складываются кредитная ставка, т.е. те деньги, которые мы переплачиваем за товары (работы, услуги), на которые и занимаем деньги у банка?
Первое и главное. Ставка по кредиту не может, по закону Российской федерации «О банках и банковской деятельности», быть меньше ставки рефинансирования Центрального банка страны. Для России эта ставка с 4 февраля 2008 года составляет 10,25% годовых. Ну не может быть выдан кредит меньше этой ставки, потому что это уже не кредит, а зарабатывание денег лицом, которому выдан этот «кредит». Так это трактует закон.
Второе. Деньги со временем дешевеют. Во всяком случае, в нашей стране (России). Называется этот процесс инфляцией, и каждый год официальные источники публикуют прогноз годовой «стоимости» этого процесса. Так вот, официальный прогноз на 2008 год составляет 8,5% годовых. Однако, уже за первый квартал инфляция перешагнула за 3%. Следовательно, за год она составит примерно 12%. Прибавим эти цифры к ставке рефинансирования ЦБ 10,25+12=22,25%. Уже более 22% годовых. Но это ещё не всё!
Третье. У банков, как ни странно, тоже есть обязательные расходы. На аренду помещений, зарплаты персоналу, отчисления разные. Налоги, опять же, на финансовую деятельность не самые низкие. Лицензии продлевать надо и т.д. А откуда брать эти деньги банкам? Из Вашего кармана, больше неоткуда!
Четвёртое. Потребительский кредит обычно выдаётся без залога и на основе очень скудной информации о заёмщике. Этим и пользуются некоторые несознательные граждане, которые очень любят брать кредиты и очень не любят их отдавать. Набрал кредитов и – в бега! А пока милиция их ищет (граждан, а не кредиты), убытки, нанесённые банку, возмещаются добросовестными заёмщиками.
Пятое. Банк – это коммерческая организация, и что бы не писали хорошо оплачиваемые пиарщики в красочных рекламных проспектах, банку нужно не Ваше благополучие, комфорт и счастье, а только деньги. Ваши деньги! И чем больше, тем лучше.
Кстати, именно поэтому так высоки штрафы за невыплату вовремя обязательных платежей. Тоже небольшая (хотя, может, и значительная) прибавка в казну. Банковскую.
Итак, вспомним, с чего всё началось. Потребительский кредит, выдаваемый в магазинах, турбюро, агентствах недвижимости, ремонтно-строительных и других организациях – одна из самых дорогих банковских услуг. Следовательно, и одна из самых выгодных.
Так сколько же это стоит?
Хотя многие банки и обещают (формально) кредитную ставку от 0%, средняя сумма переплаты за деньги, выданные Вам на покупки, составляет, учитывая пени и штрафы (в Российской Федерации) примерно 50%. Эти данные подтверждаются также Федеральной антимонопольной службой РФ. По данным этой службы средняя сумма такой переплаты (по данным на 2006 г.) составила 52%.
Вот тебе и доступный кредит! Вспомните об этой цифре, когда захочется взять новую «цацку» или захочется отдохнуть… Сколько придётся потом отрабатывать такой «отдых»?
«Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг!» И дешевле 30% , я так думаю, он быть просто не может! Рыночные условия не позволяют. Так же, как и в анекдоте, что вынесен в эпиграф.
«Потребительский кредит – одна из самых дорогих банковских услуг!» Пожалуйста, помните об этом! Всегда!
