Как создать для своей семьи финансовый резерв? Часть 2.
В первой части статьи мы определились с тем, каким должен быть финансовый резерв, каким целям удовлетворять и на сколько частей его нужно разделить, чтобы достичь максимальной надежности. В этой статье мы продолжим разбор этой темы, и начнем с того, что поговорим о банках, в которых нужно держать деньги для финансового резерва.
Четвертый этап: выбираем банки и открываем депозиты Схема выбора банков может быть следующей. Прежде всего, какие бы банки вы не выбрали, они в любом случае должны входить в систему страхования вкладов (ССВ). Один из этих банков может быть не самый крупный, но такой, который предлагает достаточно высокий процент по вкладам (порядка 10,5-12%). Выше – рискованно, ниже – несерьезно. Задача этой части вклада – хотя бы частично компенсировать инфляцию, максимальным образом увеличивая общую сумму получаемых денег.
Примечание 1: в целях повышения ликвидности при выборе банка стоит обратить внимание на режим его работы и удаленность от вашего дома. При прочих равных условиях имеет смысл выбирать банк, который работает до 20-21 часа и который расположен недалеко от дома/работы или же находится по пути к ним.
А последняя часть суммы (45%) будет обеспечивать максимальную надежность нашего финансового НЗ – для этого мы открываем вклад к крупном, системообразующем банке с высоким рейтингом надежности. Здесь мы совсем уже не боремся за процент, а исключительно обеспечиваем надежность.
Примечание 2: при выборе второго банка целесообразно выбирать из двух вариантов: а) крупный российский банк из топ-5 или топ-20, давно работающий на рынке – например, Альфа-банк, Сбербанк; либо б) крупный западный банк с иностранным капиталом – Сити-банк, Райффайзен-банк и т.п. Как вариант, можно «поделить» эти 45% финансового резерва между двумя банками – из каждой вышеописанной категории.
Все эти вклады лучше открывать на небольшие сроки: на полгода-год. Делается это для того, чтобы, во-первых, вы не потеряли проценты, если придется их досрочно снимать, а во-вторых, поскольку темпы инфляции нарастают, и уровень ставки рефинансирования эпизодически поднимается, то, скорее всего уже через полгода будет выгоднее поменять имеющийся депозит на более доходный. Для поисков подходящего банка и депозитов удобно использовать «банковские» порталы с функцией поиска вкладов – например, сайтом типа www.banki.ru .
Пятый этап: не забываем индексировать финансовый резерв. Помимо того, что инфляция в стране продолжает расти, возможно, что и ваша «личная» инфляция тоже не стоит на месте: уровень расходов, как правило, меняется, в большую (чаще) или в меньшую сторону. А раз так, то не реже, чем раз в полгода, исходя из уровня ежемесячных расходов за этот период, нужно соответственно росту расходов увеличивать и свой финансовый НЗ. Возможно, что у нашего менеджера Александра через полгода расходы увеличатся с 25 до 30 тысяч рублей, а может быть и больше (например, если он возьмет авто-кредит). В таком случае размер его финансового резерва тоже должен быть увеличен до 30.000х6 = 180.000 руб. То есть спустя какое-то время необходимо «докладывать» необходимую сумму на депозит.
Последовательное прохождение всех этих этапов позволит вам избавиться от «головной боли», связанной с построением финансового резерва, и даст возможность свести к минимуму все неясности, связанные с этой темой. Потому что финансовый резерв – это действительно важно, и когда с ним все в порядке, вы чувствуете себя намного более уверенно. Большей финансовой уверенности способствует также и прохождение тренингов, посвященных улучшению отношений с деньгами. Но об этом – в наших следующих выпусках.
