Если вы еще не заблудились в многообразии кредитных продуктов, которые сегодня предлагают российские банки, то можете спокойно пропустить этот материал. Но если вам лень самостоятельно выискивать в учебниках и на просторах Интернета разъяснения специальных терминов и описания диковинных процессов, связанных с кредитованием населения, то мы попробуем сделать это за вас.
По цели кредиты, предоставляемые физическим лицам, уверенно разделяются на следующие категории:
Кредиты на приобретение недвижимости – сюда относятся кредиты на покупку и строительство квартиры, дома, дачи, гаража. Отдельные банки предоставляют кредиты на покупку комнат и земельных участков.
Кредиты на приобретение автомобиля – тут все понятно. Некоторые банки предоставляют кредиты на покупку как новых, так и подержанных автомобилей. Условия в этих двух случаях будут разными.
Потребительские кредиты – к данной категории можно отнести все кредиты, кроме перечисленных. Однако многие российские банки детализируют это понятие, откуда появляются:
Кредиты на образование – как правило, это кредит со сроком действия, равным сроку обучения. Обычно он предоставляется студентам высших учебных заведений, в отдельных случаях – средних специальных.
Кредиты на приобретение бытовой техники – очень распространенный вид кредитов, отличающийся быстротой оформления и минимумом необходимых документов.
Кредиты на приобретение яхт и катеров – как бы экзотически это не звучало, но существуют и такие кредитные продукты. Они востребованы, как правило, в городах, имеющих выход к морю или расположенных вблизи крупного водоема.
Кредиты на неотложные нужды – такая формулировка используется, когда клиент может самостоятельно выбрать цель кредита (за исключением тех, для которых существуют специальные продукты).
По виду обеспечения кредиты подразделяются на:
Обеспеченные залогом – в этом случае банк берет в залог у заемщика или другого лица, называемого Залогодателем, какое-то имущество – недвижимость, автомобиль, ценные бумаги, драгоценные металлы и другое. Эта процедура оформляется специальным договором, где фиксируются параметры имущества, включая стоимость, место его нахождения, срок передачи в залог и другие существенные условия. В случае невыплаты кредита залог должен обеспечивать банку возможность возместить убытки – путем его продажи, сдачи в аренду и т.п.
Обеспеченные поручительством – это кредиты, по которым, помимо заемщика, становятся ответственными и другие лица или организации, называемые поручителями. Пока заемщик своевременно выплачивает кредит, поручители могут спать спокойно. Но как только у банка возникают сомнения по поводу того, что кредит будет возвращен вовремя, он начинает вполне определенным образом поглядывать в сторону поручителей.
Как правило, при значительных суммах кредитов используются оба вида обеспечения. Все банки охотно принимают в качестве обеспечения залог, поручительство же требовательно к репутации поручителя – главным образом, имеется в виду финансовая репутация.
По способу погашения можно выделить следующие виды кредитов:
Кредиты с единовременным полным погашением – обычно оно осуществляется в конце срока кредитования. Погашается основной долг и проценты по нему.
Кредиты с погашением дифференцированными платежами – в этом случае платеж по кредиту включает в себя фиксированную часть, полученную делением суммы долга на срок кредитования в месяцах (если платеж ежемесячный) и переменную часть, которая уменьшается по мере погашения основного долга.
Кредиты с погашением равными платежами – в этом случае сумма платежа неизменна в течение всего срока погашения и включает в себя рассчитанные по хитрой формуле, которую мы здесь приводить не будем, суммы погашения основного долга и процентов.
По типу начисления процентов различаются:
Кредиты с фиксированной процентной ставкой – это означает, что ставка не меняется в течение всего срока кредитования.
Кредиты с плавающей процентной ставкой – в этом случае ставка зависит от глобальных макроэкономических показателей (как именно, прописывается в кредитном договоре) и может измениться в процессе погашения.
