Для многих не секрет, что при покупке жилья в кредит заемщик несет многочисленные расходы, которые далеко не всегда очевидны. Изучая условия кредитования в рекламных проспектах и на банковских сайтах, потенциальный клиент в первую очередь обращает внимание на такие вещи, как процентная ставка, срок кредита, минимальная и максимальная сумма, требования к заемщику и предмету залога.
Однако, помимо погашения основного долга и процентов, которое вам предстоит делать в течение всего срока кредита (как правило, ежемесячно), ипотека предполагает еще как минимум три вида обязательных расходов, а именно:
1. Услуги по поиску недвижимости, оценка ее и других предметов залога, регистрация договора купли-продажи, закладной, права собственности, и прочие расходы, связанные непосредственно с приобретаемым жильем. 2. Страхование заемщика и объекта недвижимости. 3. Комиссия банку за обслуживание кредита и другие операции.
Не останавливаясь на первых двух видах расходов, в данной статье мы постараемся подробно рассмотреть последний, чтобы оценить реальную стоимость ипотечного кредита.
В качестве источника возьмем информацию, опубликованную на официальных Интернет-сайтах банков, вошедших в первую двадцатку самых ипотечных банков России за первое полугодие 2006 года.
Наиболее часто встречающиеся расходы по кредиту (у тех банков, которые их указали):
Комиссия за открытие ссудного счета Иногда она называется «комиссия за ведение счета», «комиссия за открытие и ведение счета», «комиссия за оформление кредитного договора», «комиссия за оформление документов» (не путать с комиссией за рассмотрение заявки или расходами 1-й группы!). Это единовременный платеж банку, обычно осуществляемый после того, как заявка вместе со всеми документами рассмотрена и принято положительное решение о выдаче кредита. Сумма платежа различается от банка к банку – чаще всего она составляет 1% от суммы кредита, однако встречается и 1,5%. Иногда сумма фиксированная в рублях или долларах США. Чаще всего, и в первом и во втором случае, она находится в интервале от 3 до 45 тысяч рублей или их эквивалента.
Комиссия за рассмотрение заявки Чаще всего так и называется, иногда фигурирует как «анализ платежеспособности», «заключение кредитного комитета» и т.п. Единовременный платеж, который вносится потенциальным клиентом ДО рассмотрения банком заявки. Иногда комиссия взимается также за повторное рассмотрение или внесение изменений в первоначальную заявку. Обычная сумма – 1000-1800 рублей, однако нам встретился один банк, где сумма может составлять до 4700 рублей. Некоторые банки рассмотрение заявки выполняют бесплатно.
Комиссия за обналичивание средств Ее необходимо учитывать, когда расчет с продавцом осуществляется наличными. Строго говоря, эта комиссия не является специфической именно для кредита – некоторые банки берут со своих клиентов определенный процент от суммы, снятой наличными с текущего счета в кассе банка или банкомате. У других такой комиссии нет, но наиболее распространенный вариант – когда комиссия взимается начиная с некоторой достаточно большой суммы. Ознакомиться с ней можно, изучив тарифы банка на обслуживание текущих счетов физических лиц. Чаще всего встречается ставка 0,5%.
Комиссия за безналичные переводы Также плата за обычную операцию банка, которая может возникнуть в том случае, если с продавцом осуществляется безналичный расчет. Именно по этой причине она чаще всего не попадает в поле зрения заемщика. Однако, если вы собираетесь перечислять сумму кредита с открытого ссудного счета на счет продавца в другом банке (или филиале того же банка), обязательно поинтересуйтесь размером этой комиссии. Обычно она составляет фиксированный процент от суммы перевода и находится в пределах от 30 до 5000 рублей. Для переводов внутри филиала комиссия, как правило, отсутствует.
Плата за аренду сейфовой ячейки При наличных расчетах часто требуется аренда сейфовой ячейки в банке, выдавшем кредит. Наиболее это распространено в том случае, когда подбор жилья происходит после получения кредита. Размер аренды может составить от 500 до 4500 рублей, в зависимости от банка и ячейки.
Таким образом, чтобы минимизировать свои затраты, нужно внимательно изучить тарифы банка и выбрать наиболее устраивающий вас вариант расчетов с продавцом. Причем делать это желательно еще до подачи заявки.
